消金漫談 
最及時的信用債違約訊息，最犀利的債務(wù)危機(jī)剖析
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來源：消金漫談（ID：cf-talk）
分界線
2020年，是普世意義上特殊的一年
于年代而言，是貳零壹零年代里的終局之年
于消金而言，是經(jīng)歷完整周期的里程碑之年
于我而言，是而立歲月之后的開啟之年
這一年里
業(yè)務(wù)在不同維度的政策變化中不斷調(diào)整
個人心態(tài)也在各種突發(fā)情況下愈加成熟
更加深入資金業(yè)務(wù)層，創(chuàng)新了不同的合作模式
感慨優(yōu)秀的伙伴離開，去追求更大的夢想與成長
主動也好，被動也罷
當(dāng)合上舊歷，翻開新臺歷的瞬間
依然保持對詩和遠(yuǎn)方熱忱與激情
凡是過往，皆為序章
這篇復(fù)盤序章，展望下一個十年的精彩故事
中局之年
如果滅霸的響指讓整個宇宙重新凈化
那么監(jiān)管的政策讓消金行業(yè)浴火重生
相似之處是過程都極其痛苦
業(yè)務(wù)萎縮、風(fēng)險攀升、利潤下滑、人員出清
但幸運(yùn)的是，此“中局”非彼“終局”
如果你還有幸在這個行業(yè)里，無論什么崗位
請相信未來的十年，你依然有可能大有作為
因?yàn)闀r間已經(jīng)驗(yàn)證了市場容量和業(yè)務(wù)模式的可行性
監(jiān)管紅利空間雖有壓縮，但邊界足夠讓行業(yè)持續(xù)發(fā)展
數(shù)據(jù)販賣、粗獷獲客、市場壟斷、惡意催收得到扼制
最差的一群和最大的幾個被定點(diǎn)整頓
站在2021回望，監(jiān)管的響指一年內(nèi)打了四五次
剩下的，就應(yīng)該是合理的，未來還要繼續(xù)生長的
復(fù)盤
總體復(fù)盤2020這一年
? 消金行業(yè)完成增量向存量的轉(zhuǎn)變，其中：
流量獲客端經(jīng)歷了強(qiáng)增信、弱增信、分潤等模式蝶變
風(fēng)控端經(jīng)受了系統(tǒng)風(fēng)險、反催收、惡意投訴等洗禮
資金端穿越了由大水漫灌到逐漸收緊的貨幣行情
運(yùn)營端正式確定了精細(xì)化運(yùn)作的宏觀要求
? 消金利率邊界形成了相對明確的結(jié)論，過程：
2020.8.20最高院《新規(guī)》給出LPR4倍司法保護(hù)上限
大部分持牌機(jī)構(gòu)調(diào)降貸款利率，小貸維持“兩線三區(qū)”
2020.11.20溫州中院終審解釋：持牌機(jī)構(gòu)不適用LPR4倍
2021.1.1最高院批復(fù)小貸、融擔(dān)等屬于持牌金融機(jī)構(gòu)
務(wù)實(shí)角度看，遠(yuǎn)期利率將下行，近期24%-36%空間仍在
? 市場玩家的業(yè)務(wù)策略摸索出清晰的脈絡(luò)，比如：
疫情的系統(tǒng)風(fēng)險倒逼機(jī)構(gòu)對風(fēng)控體系有效性的反思
場景業(yè)務(wù)頻頻暴雷加深流量端對B端風(fēng)險的認(rèn)知
后半年回暖呈現(xiàn)線下市場真空是機(jī)會還是天坑
三季度后大額風(fēng)險表現(xiàn)向好背后深層原因挖掘
互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融究竟是穩(wěn)健還是快魚慢魚的游戲
經(jīng)歷亂局，死地后生，生存發(fā)展的智慧才更有價值
焦慮與迷茫，本身并沒有意義
但如果能通過復(fù)盤從過往中吸取一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)
無論在業(yè)務(wù)觀、方法論還是個人成熟度，不局限于
監(jiān)管思路、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險體系、圈層搭建等
形成相對全面的認(rèn)知體系和成熟的思考模式
那么過去的2020之于你我就是最好的禮物
反之，那些經(jīng)過深度思考和全力掙扎最終推動落地的項(xiàng)目也顯得更加彌足珍貴
感悟
每年，每個人都會有自己的關(guān)鍵詞
2020年，屬于我的關(guān)鍵詞大概是：
虛妄、鼓勵、欣喜、失落、勇氣
很多時間在琢磨，跟別人對話，然后跟自己對話
反復(fù)之間，再次明確自己的方向
2020年，生活上、工作中，經(jīng)歷和思考的都不少
篇幅有限，梳理總結(jié)核心的幾條：
以上，在2021，與君共勉！
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。
題圖來自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
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原標(biāo)題： 站在2020與2021之間—消金復(fù)盤
