作者：指南君

來(lái)源：不良資產(chǎn)指南

銀行自營(yíng)催收，一年回款1個(gè)億

近期，監(jiān)管層面向消費(fèi)金融公司明確要求“強(qiáng)化自主催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷提高自主催收業(yè)務(wù)占比，逾期2個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款，原則上不得委外催收”。已有消費(fèi)金融公司逐步清退委外催收機(jī)構(gòu)，將案件收回自建團(tuán)隊(duì)。與此同時(shí)，部分地區(qū)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)被帶走調(diào)查的消息頻頻登上熱搜。

據(jù)自媒體“一只互金鵝”報(bào)道，一家傳統(tǒng)銀行經(jīng)過(guò)三年探索，卻已通過(guò)自營(yíng)催收加合規(guī)失聯(lián)修復(fù)，累計(jì)回款1.5億元，其中較大比例為已核銷(xiāo)資產(chǎn)，年均回款約1億元。這一成績(jī)打破了“催收只能委外”的傳統(tǒng)認(rèn)知。

在逾期催收中，客戶(hù)停機(jī)或換號(hào)是最棘手的情況?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》落地后，僅憑客戶(hù)協(xié)議授權(quán)已無(wú)法從運(yùn)營(yíng)商處獲取新聯(lián)系方式，司法渠道又因資源有限基本走不通。

該行的一大突破是解決了“失聯(lián)修復(fù)”難題。在合同中嵌入信息修復(fù)授權(quán)條款，客戶(hù)失聯(lián)達(dá)特定標(biāo)準(zhǔn)后，通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商合作的“三網(wǎng)合一”產(chǎn)品進(jìn)行修復(fù)。運(yùn)營(yíng)商返回虛擬號(hào)碼，催收人員通過(guò)專(zhuān)用系統(tǒng)撥號(hào)，無(wú)法看到真實(shí)號(hào)碼。該權(quán)限僅限行內(nèi)自營(yíng)團(tuán)隊(duì)使用，全流程留痕、實(shí)名認(rèn)證。

據(jù)透露，每條修復(fù)成本數(shù)元，修復(fù)成功率約20%至30%，其中約六成客戶(hù)會(huì)接聽(tīng)。相比市場(chǎng)上的“擦邊”手段，這種模式合規(guī)優(yōu)勢(shì)明顯。

團(tuán)隊(duì)最初不到十人，外包編制但嚴(yán)格在行內(nèi)作業(yè)。行領(lǐng)導(dǎo)改變了“催收是臟活苦活”的舊觀念，設(shè)計(jì)“底薪加提成”薪酬體系，業(yè)績(jī)優(yōu)秀者月入2至3萬(wàn)元。同時(shí)給一線(xiàn)充分授權(quán)，可自主談判分期、減免息費(fèi)，做到“一戶(hù)一策”。兩年多探索后回款效率持續(xù)提升，今年該行進(jìn)一步加大核銷(xiāo)資產(chǎn)處置力度。

失聯(lián)修復(fù)業(yè)務(wù)，一條十塊錢(qián)

不良資產(chǎn)處置中，與失聯(lián)債務(wù)人重新建立聯(lián)系是核心難題。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，市場(chǎng)上已經(jīng)形成比較成熟的“三網(wǎng)修復(fù)”模式：在取得債務(wù)人合法授權(quán)的前提下，金融機(jī)構(gòu)把加密的身份證信息傳給電信運(yùn)營(yíng)商，運(yùn)營(yíng)商匹配其在網(wǎng)手機(jī)號(hào)，再以脫敏方式（比如虛擬號(hào)碼外呼系統(tǒng)）幫雙方重新建立聯(lián)系。

一條修復(fù)的價(jià)格大概十塊錢(qián)，大型機(jī)構(gòu)集中采購(gòu)還能把成本壓得更低。從招標(biāo)數(shù)據(jù)看，中郵消費(fèi)金融2022年失聯(lián)修復(fù)預(yù)算是125萬(wàn)元，江蘇移動(dòng)的相關(guān)服務(wù)預(yù)算從2021年的318萬(wàn)元漲到了2023年的1166萬(wàn)元，市場(chǎng)需求正在快速膨脹。

失聯(lián)修復(fù)合規(guī)的關(guān)鍵在于“三重授權(quán)”：債務(wù)人要授權(quán)金融機(jī)構(gòu)處理其信息，金融機(jī)構(gòu)要授權(quán)催收機(jī)構(gòu)，債務(wù)人還得授權(quán)運(yùn)營(yíng)商處理其個(gè)人信息。實(shí)踐中，銀行多在信用卡領(lǐng)用合約里加相關(guān)條款，比如招商銀行就明確約定可向通信運(yùn)營(yíng)商查詢(xún)有效聯(lián)系信息。

但問(wèn)題來(lái)了：運(yùn)營(yíng)商真的拿到了當(dāng)事人直接、明確的授權(quán)嗎？

有學(xué)者指出，用戶(hù)簽的往往是大而化之的授權(quán)，未必真理解自己的信息會(huì)被用來(lái)做失聯(lián)修復(fù)。另一個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)是手機(jī)號(hào)碼算不算敏感個(gè)人信息。如果算，處理門(mén)檻會(huì)大幅提高。另外，有些服務(wù)商還引入物流數(shù)據(jù)來(lái)做修復(fù)，授權(quán)鏈條是否完整也存疑。

在不良資產(chǎn)處置剛需與個(gè)人信息保護(hù)之間，失聯(lián)修復(fù)業(yè)務(wù)仍在合規(guī)的邊界上摸索前行。

催收新規(guī)落地，銀行親自下場(chǎng)

1月30日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款催收工作指引（試行）》，明確禁止晚上10點(diǎn)到早上8點(diǎn)催收、每天電話(huà)不超過(guò)6次等八類(lèi)行為。催收這個(gè)萬(wàn)億規(guī)模的“隱秘”行業(yè)，正式進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。

新規(guī)釋放的信號(hào)很直接：催收必須走正規(guī)路，銀行作為放貸主體，不能再把責(zé)任簡(jiǎn)單推給外包公司。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，銀行處理逾期貸款主要靠外包——外包人力成本低、管理省事。銀行通常只留自營(yíng)團(tuán)隊(duì)對(duì)付資質(zhì)較好的客戶(hù)，把“問(wèn)題較大”的欠款甩給外包公司，后者按回款金額拿提成。

目前信用卡催收的費(fèi)率普遍在5%到24%之間，有的甚至高達(dá)37%。高提成催生了暴力催收、頻繁騷擾等問(wèn)題，不光引發(fā)大量投訴，還讓銀行因?yàn)椤肮芾硗獍粐?yán)”屢屢被監(jiān)管部門(mén)處罰。

合規(guī)壓力下，多家股份行和中小銀行開(kāi)始公開(kāi)發(fā)招聘信息，引進(jìn)本科以上、法律或金融背景、有五年以上經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)催收人才。銀行親自下場(chǎng)搞催收的勢(shì)頭已經(jīng)起來(lái)了。

對(duì)部分資產(chǎn)規(guī)模小或客戶(hù)質(zhì)量一般的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，自建團(tuán)隊(duì)成本不低，未來(lái)行業(yè)可能會(huì)分化。大銀行靠合規(guī)團(tuán)隊(duì)自己做，中小機(jī)構(gòu)或許還得靠外包，但外包公司會(huì)面臨更嚴(yán)格的篩選和日常監(jiān)督，行業(yè)門(mén)檻被抬高，不正規(guī)的小公司會(huì)慢慢出局。

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原標(biāo)題： 10元一條“失聯(lián)修復(fù)”，幫傳統(tǒng)銀行一年催回1個(gè)億