愉見財經(jīng) 
最及時的信用債違約訊息，最犀利的債務危機剖析
作者：愉見財經(jīng)
來源：愉見財經(jīng)（ID：fish-finance）
有句話說，成年人的崩潰，往往就在一瞬間。
表面嘻嘻哈哈的胡晶晶其實承受著巨大的精神壓力：
她需要錢，父母住院、家里換房子、親戚的紅白喜事都是她掏的錢；
網(wǎng)貸平臺、APP借款申請方便，在手機上上傳證件填完信息，慢則一兩天、快則當場就能下款，可是方便的背后，絕大部分的網(wǎng)貸平臺都有著高額的利息；
隨著錢越欠越多，胡晶晶已經(jīng)逐漸無力還上她的網(wǎng)貸借款；
她被一些網(wǎng)貸平臺催債了，電話、短信不斷轟炸，用詞激烈。
01
阿良之前和朋友一起合作做點小生意，賺了一些錢，成了農(nóng)村老家親戚朋友當中有頭有臉的“有錢人”。大家都以為他到大城市混得好，跟胡晶晶一樣，親戚有啥手頭緊的時候、朋友有啥困難，都會找阿良支援。
阿良熱心仗義愛面子，永遠都不好意思說“不”。于是花錢如流水，借出的錢很多也肉包子打狗要不回。
后來生意越來越難做，導致他跟合伙人之間的矛盾也愈發(fā)激烈，最后鬧到合伙人直接撤資“溜之大吉”。這下本來就沒啥積蓄的阿良，不得不想辦法借錢“補鍋”。
往往到了這個時候，才曉得什么叫世態(tài)炎涼?？辖杷X的朋友，遠遠沒有問他借錢的朋友多。而能給他貸款的銀行，他之前就已經(jīng)貸了；能透支的信用卡，也都已經(jīng)透支了，最后連信用卡透支繞一圈的錢也不夠了。
阿良知道信用卡不能爆，這個一爆要上征信，壞賬數(shù)額大了，像他這種惡意套現(xiàn)的，還有可能要吃官司。于是迫于“臨時調(diào)頭寸”的無奈，阿良在朋友的介紹之下用了幾家網(wǎng)貸平臺借款。
根據(jù)阿良后來給“愉見財經(jīng)”發(fā)來的照片，他前后陸陸續(xù)續(xù)在十幾個平臺有將近60000元的借款，而且都是借款期限一個月左右的短期借款。
因為都是短期借款，而且?guī)缀跏峭瑫r借的款，所以面臨同時到期還款，可想而知，阿良的還款壓力有多大。
阿良不是個案。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右。
雖然并非家家網(wǎng)貸都榨取高息，但的確有相當一部分，利息不菲，或是利息聽起來似乎不高，但加上砍頭息、手續(xù)費、滯納金、罰息，就夸張了。比如阿良這筆借款，額度1500元，到賬1230元，他借款一個月后還不上，聽說逾了兩三期吧，吃罰息滯納金，最后一共要還2155元。
對，借1230，也就幾個月后，還2155。
后來的阿良，和胡晶晶遇到的壓力一樣，被催收人員狂打電話、爆通訊錄，每天至少二十幾個。還有偽造的司法文件和佯裝成律師的催收人員，用各種話術威逼利誘。阿良也害怕，不敢接電話了，那就輪到各種催收短信轟炸，內(nèi)容從剛開始的溫馨提示變成了謾罵和威脅。
在催收壓力下夜夜失眠的阿良，漸漸也開始有了抑郁和驚恐癥的征兆。只要聽到手機鈴（哪怕是別人的），就開始呼吸急促、雙手控制不住地震顫。
看看老家的父母已經(jīng)年邁，怕父母擔心，阿良從來都是打落牙齒往肚子里咽，絕口不跟父母提起此事，所以也得不到父母幫助。
身邊曾經(jīng)稱兄道弟、得到過阿良恩惠的朋友，現(xiàn)在得知阿良欠了一屁股債，基本都躲得遠遠的，有意無意地忽視和遠離他，吃宵夜也故意不叫上他，連朋友圈都對他屏蔽了。
阿良說，看著每天利滾利的滯納金，他已經(jīng)根本沒有精力再去想著正常賺錢的路子了，因為來錢太慢，根本跑不過網(wǎng)貸欠錢的增速。他滿腦袋想的，就是到哪里去再借錢來還錢、再借錢來還錢……
02
小桐的借款原因和阿良不同，她屬于那種看到醫(yī)美廣告、新款包包，就要“星星眼”發(fā)作的人，抵制誘惑能力很弱。
最致命的一點是，小桐的男朋友對她的外表頗有不滿，而小桐又長了個“戀愛腦”，這也致使她在用現(xiàn)金貸進行微整形的道路上一去不復返。
在用完借唄和花唄額度之后，她就開始在醫(yī)美中心推薦給她的現(xiàn)金貸平臺借款。而且據(jù)小桐說，她去的那家醫(yī)美機構(gòu)反而不希望她全款、還誘導她向“合作”的現(xiàn)金貸機構(gòu)借錢整形，這樣他們好一魚兩吃、賺錢賺兩道。對借錢的客戶，醫(yī)美機構(gòu)還能多送個面部護理、小氣泡之類的小項目。
很快，月收入才幾千元的小桐，還不上錢了。看到罰息，她也害怕。
好在小桐借款總額不算大，懸崖勒馬，及時向爸媽坦白，一五一十說明了情況。最后小桐的父母幫她堵住了網(wǎng)貸的資金缺口，才停止了這場沒有終點的長跑，讓小桐不至于在滯納金利滾利的泥潭中越陷越深。
03
后來的故事，我沒有再追下去了。最后一次和阿良聊天，是在網(wǎng)貸平臺受到集中整治那陣子。
那天阿良挺高興，說是有個平臺自己倒了，以至于連還款鏈接都登不上了，平臺賬單也無法查到，反正阿良本來就搞不清楚自己還剩多少錢要還，于是干脆就坡下驢，不還了！反正，也沒人來催債了。
“以前只知道投資會遇到爆雷，沒想到現(xiàn)在連想還錢都能遇上雷?！?/p>
又說他試著找還活著的平臺討價還價去，就只還本金部分，不愿意還利息了，誰要肯就先還誰。誰要不肯他就去金融辦投訴去，說對方高利貸該抓抓了。
用這種辦法，阿良還真縮小了債務總量。
哦對了，那次，他還說了自己的新生活，已經(jīng)不做以前的賠本生意了，而是找了份穩(wěn)定的工作，還升職做了生產(chǎn)線上的小組長，也加薪了。那天的他頗有正能量，說著，困難是暫時的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下來就是要奔小康了。
04
2016年10月，國務院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》。2017年底，原銀監(jiān)會網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》，從管理審批權(quán)限、重新審查網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)、股權(quán)管理、表內(nèi)融資、資產(chǎn)證券化等融資、綜合實際利率、貸款管理和催收行為、貸款范圍、業(yè)務合作、信息安全、非法經(jīng)營等方面，規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營行為，嚴厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款的機構(gòu)。
此后，一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺，包括網(wǎng)絡小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)、禁止小貸公司向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款等，均劍指市場亂象，為消費信貸規(guī)范發(fā)展保駕護航。
這兩年，砍頭息、套路貸、高利貸、違規(guī)營銷、暴力催收、數(shù)據(jù)違規(guī)使用等亂象多發(fā)的一批網(wǎng)貸現(xiàn)金貸，已經(jīng)受到嚴厲打擊整頓。同時監(jiān)管對于網(wǎng)絡小貸利息的嚴格管制，也使不少公司原有的“高收益覆蓋高風險”商業(yè)模式無以為繼。
一個現(xiàn)象是，不少地方小貸公司逐步退出市場。7月27日，央行發(fā)布2021年上半年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告。截至2021年6月末，全國共有小額貸款公司6686家，貸款余額8865億元。僅一年時間，全國小額貸款公司數(shù)量減少647家，從業(yè)人員減少9309人，實收資本減少212億元。
《他鄉(xiāng)》劇中的胡晶晶，如果能夠再堅持一下，理智地解決網(wǎng)貸問題，也許劇情可以峰回路轉(zhuǎn)。
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