作者：阿南

來源：落英財(cái)局（ID：lycaiju）

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大家好，我是小甜甜阿南，這周第二次代班啦～

最近資本市場(chǎng)不太平，錘教培，錘游戲，錘地產(chǎn)、錘996……

我，當(dāng)然也不知道……

畢竟不降低育而成本，怎么能讓年輕人心甘情愿生孩子呢？

今天我們不聊生育問題，聊聊跟我們密切相關(guān)的養(yǎng)老問題。

提到養(yǎng)老，我們面前的第一個(gè)問題是：

我們到底有多少養(yǎng)老金？真的不夠用了嗎？

眾所周知，社科院有個(gè)影響力很大的報(bào)告《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019~2050》，里面直接得出一個(gè)結(jié)論：

很多寶寶看到這個(gè)數(shù)據(jù)，是不是內(nèi)心慌得一逼？

1994年，世界銀行提出了養(yǎng)老金“三大支柱”概念：

第二支柱是職工額外繳費(fèi)形成的年金保障，比如很多福利好的大公司有企業(yè)年金，也就是俗稱的“六險(xiǎn)二金”里的第二金。

國家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面最廣，理論上追求覆蓋全體國民。

所以，當(dāng)一個(gè)國家的年輕人越來越少，老年人越來越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入增速就會(huì)下降，而支出增速提升。

第七次人口普查的數(shù)據(jù)也顯示，我國60歲以上人口已達(dá)2.64億人，占比達(dá)18.7%。65歲以上人口近1.91億，占比達(dá)13.5%。

60歲以上和65歲以上占總?cè)丝诒龋绕?010年，分別提高了5.44和4.63個(gè)百分點(diǎn)。

2020年底累計(jì)余額約5.81萬億，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有約4.83萬億。

不過平均一下，2020年底國家基本養(yǎng)老金參保人數(shù)9.99億，人均也就能分到5800元的樣子。

養(yǎng)老金的第二支柱，是年金。

它的問題是，覆蓋的人群太少了。

而參加企業(yè)年金的職工呢，也只有2718萬人。

放到全國14億人的盤子里，享受這一福利的，只有2.5%。

養(yǎng)老金的第三支柱，就是個(gè)人投資了。用大白話說就是，自己給自己養(yǎng)老。

所以我國養(yǎng)老金當(dāng)前的現(xiàn)狀是什么？

特別是在農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)月一兩百甚至幾十塊的養(yǎng)老金，能起的作用很有限。

而個(gè)人養(yǎng)老金，完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)，目前能接受的人還不多。

但是根據(jù)歐美日經(jīng)驗(yàn)，它是我們大部分人提高養(yǎng)老質(zhì)量的必經(jīng)之路。

這點(diǎn)就不必再重復(fù)了，除非大幅提高養(yǎng)老金繳納標(biāo)準(zhǔn)，否則基礎(chǔ)養(yǎng)老金余額將來很難出現(xiàn)下降乃至虧空。

問題是，提高繳納標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力增大，企業(yè)負(fù)擔(dān)高企，不能輕易搞。

那么，國家的應(yīng)對(duì)策略是什么？

還有一個(gè)是早已在做，但對(duì)個(gè)體影響不太明顯的“社會(huì)保障基金”。

我們每年都可以看到新聞，說國有資本撥轉(zhuǎn)了多少錢到社會(huì)保障基金。

我們前面說，基本養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)發(fā)，而且預(yù)設(shè)了現(xiàn)在交錢，將來退休了可以領(lǐng)錢，它是有償付壓力的。

總而言之，大家也不要太焦慮，不是一提到養(yǎng)老金可能虧空，就火急火燎買個(gè)商業(yè)年金險(xiǎn)。

但對(duì)于將來養(yǎng)老問題的走向，還是要有個(gè)大致的概念，根據(jù)自己的實(shí)際情況去安排。

不管是自己積極投資理財(cái)，還是求個(gè)安全穩(wěn)健買年金，都是可以的。

繳費(fèi)方式也很靈活，每年交一筆錢，可以選3年、5年或者10年。

舉個(gè)例子，你可以每年交10萬，交5年。也可以每年交5萬，交10年。

然后，就開始領(lǐng)錢了，交的越多領(lǐng)的越多——

如果不著急用錢不領(lǐng)取，錢可以繼續(xù)存著，就進(jìn)入萬能賬戶二次增值。 

目前萬能賬戶保底3%的利率，最新實(shí)際結(jié)算利率4.95%，比你存銀行收益高多了。

除此之外，被保人80周歲時(shí)還可以領(lǐng)取祝壽金，即所有已交保費(fèi)，把你之前交的錢全部返還給你。

這點(diǎn)不用擔(dān)心，死亡有身故保障金，什么時(shí)候掛都不會(huì)虧本。

如果80歲后身故，可以每年領(lǐng)錢，80歲時(shí)可以領(lǐng)取祝壽金，身故時(shí)還有身故保障金。

瑞利年金保險(xiǎn)，由年金賬戶＋萬能賬戶組成。

先來看看年金賬戶，可以領(lǐng)取兩筆錢。 

第一， 生存年金。 保單第五年開始，每年領(lǐng)取20%基本保額

再來看看萬能賬戶，也就是金管家養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬能型）。

中途不急著用錢，可以將年金賬戶每年領(lǐng)取的20%基本保額，轉(zhuǎn)入萬能賬戶生息。

怎么理解呢？ 

不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實(shí)際結(jié)算利率4.95%，以后也可能更高。 

從35歲開始，老王每年領(lǐng)取20%基本保額，也就是15540元，一直領(lǐng)到身故。

如果不著急用錢不領(lǐng)取，錢會(huì)進(jìn)入萬能賬戶二次增值，最低能拿到3%的復(fù)利。

老王80歲時(shí)，可領(lǐng)取所有的已交保費(fèi)，也就是50萬元，之后每年繼續(xù)領(lǐng)取15540元。

那么有人問了，萬一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？

我把老王每個(gè)年齡段能領(lǐng)的錢，做了一張圖，大家可以瞅瞅。

我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬，5年一共交了50萬。

生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142萬

也就是交50萬，可以領(lǐng)142萬，本金翻了快3倍。

生存年金15540元*56年年+祝壽金50萬+身故保障金50萬=187萬

所以說嘛，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)，就是活的越久領(lǐng)的越久。

很多寶寶估計(jì)會(huì)納悶，上面說的收益，也不算高啊。

確實(shí)，因?yàn)檫€沒有算上萬能賬戶啊！

不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實(shí)際結(jié)算利率4.95%，以后也可能更高。 

如果老王90歲去世，把錢放到萬能賬戶，達(dá)到低檔收益能領(lǐng)取331萬，達(dá)到中檔收益能領(lǐng)取494萬！

因?yàn)槿f能賬戶很難達(dá)到高檔收益，我就不計(jì)算了，不忽悠大家。

不同年齡投保，最終收益也不同的，具體可以咨詢助理阿南測(cè)算下。

之前很多優(yōu)秀的年金險(xiǎn)陸續(xù)下架了，連瑞麗年金保險(xiǎn)這樣的好產(chǎn)品，也將于9月28號(hào)全網(wǎng)下架…….

最后的投保機(jī)會(huì)，還剩一個(gè)多月了，且買且珍惜吧。

可以給孩子當(dāng)作教育金，可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金，也可以單純儲(chǔ)蓄一筆錢。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 天吶！養(yǎng)老金15年內(nèi)全部花完？