自2015年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)）發(fā)布以來，監(jiān)管部門出臺(tái)了多部金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法規(guī)規(guī)章，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作越來越受到監(jiān)管的重視。

今年以來，已有5家金融機(jī)構(gòu)受到銀保監(jiān)會(huì)消保局的監(jiān)管通報(bào)。具體通報(bào)情況如下：

2021年2月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于光大銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》。

2021年3月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案例的通報(bào)》。

2021年6月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于馬上消費(fèi)金融股份有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》。

監(jiān)管通報(bào)反映出部分金融機(jī)構(gòu)在消保體制機(jī)制建設(shè)、營(yíng)銷宣傳管理、定價(jià)收費(fèi)管理、第三方機(jī)構(gòu)的合作與管控、催收管理等方面存在缺陷，從而侵害消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。為了減少侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為的發(fā)生，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制勢(shì)在必行。 

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查的法律要求

2019年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號(hào)）》，其中規(guī)定消費(fèi)者設(shè)計(jì)組織開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查工作，確保在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)開發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定等環(huán)節(jié)落實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)2020年9月15日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令[2020]第5號(hào)），其中就事前審查機(jī)制，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事前審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并更正金融產(chǎn)品或者服務(wù)中可能損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，有效督辦落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查意見。同時(shí)，第六十五條規(guī)定商業(yè)銀行理財(cái)子公司、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司以及征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)參照適用本辦法。

202年12月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“放管服”改革 優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通知》，其中要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要切實(shí)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的主體責(zé)任，加快建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制的建立

根據(jù)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號(hào)）》的規(guī)定，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制的建立體現(xiàn)為以下三個(gè)方面：

其一、建立專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度，通過制度明確審查主體、審查范圍、審查要點(diǎn)、審查流程等內(nèi)容。審查要點(diǎn)應(yīng)充分覆蓋消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)要求，確保審查工作有效性。

其三、應(yīng)結(jié)合產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)投訴、訴訟、輿情、滿意度調(diào)查等情況，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查要點(diǎn)進(jìn)行更新和完善。即審查的要點(diǎn)依據(jù)，主要來源于投訴、訴訟、輿情即滿意度調(diào)查等匯集綜合的意見。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的審查內(nèi)容  

如前所述，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)開發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定等環(huán)節(jié)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定。筆者認(rèn)為，開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查，其目的即在于通過事前、事中及事后等環(huán)節(jié)保護(hù)金融消費(fèi)者依據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)）享有的八項(xiàng)權(quán)利，即財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和信息安全權(quán)。現(xiàn)筆者就審查實(shí)踐舉例說明如下：

舉例而言，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令[2020]第5號(hào)）第三十七條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過金融消費(fèi)者方便獲取的渠道公示本機(jī)構(gòu)的投訴受理方式，包括但不限于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站首頁(yè)、移動(dòng)應(yīng)用程序的醒目位置及客服電話主要菜單語(yǔ)音提示等。那么，客服電話等信息必須在醒目位置按要求進(jìn)行公示。

某金融產(chǎn)品在全國(guó)范圍內(nèi)銷售，但產(chǎn)品合同將爭(zhēng)議管轄地寫為管理人住所地，如果從法律合規(guī)角度來看，這并無不妥。但是，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度來看，則存在有限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑之嫌，侵犯金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

雖然在某些方面，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審核與法律合規(guī)審核存在內(nèi)容重合，但是兩者審核并不能完全等同。 

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說明。因此，消保審核中，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注包含“有權(quán)”等字眼的條款，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)要求在銷售過程中進(jìn)行提示說明。

在產(chǎn)品銷售的宣傳材料中，應(yīng)當(dāng)避免一系列侵犯消費(fèi)者自主選選擇權(quán)及知情權(quán)的相關(guān)表述。就侵犯自主選擇權(quán)的行為，包括表述為“務(wù)必購(gòu)買”、“唯一的選擇”等表述；就侵犯知情權(quán)而言，包括只宣傳高收益而不提示風(fēng)險(xiǎn)等情形。 

其五、關(guān)注金融消費(fèi)者信息保護(hù)

《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令[2020]第5號(hào)）規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在提供產(chǎn)品或服務(wù)過程中收集個(gè)人信息的行為，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，經(jīng)金融消費(fèi)者或者其監(jiān)護(hù)人明示同意，但是法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。近年來，信息安全越來受到重視，包括《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》出臺(tái)，《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》重新修訂，以及《個(gè)人信息保護(hù)法》草案擬定等，都將是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中信息保護(hù)的重要法律依據(jù)。